Добровольное медицинское страхование (ДМС) и здоровье россиян
Исследование выполнено в рамках гранта РНФ 20-18-00307, «Здоровье нации: экономический подход к оценке здоровья и связанных с ним неравенства и качества жизни населения» ('Health of Nation: a Multidimensional Analysis of Health, Health Inequality and Health-Related Quality of Life').
Ссылка на статью: https://link.springer.com/article/10.1007/s10198-020-01252-2
Статья посвящена эффектам добровольного медицинского страхования (ДМС) на изменение поведения россиян в отношении своего здоровья (ex-ante moral hazard) и спроса на медицинские услуги (ex-post moral hazard). Существуют два вида ДМС в России – полисы ДМС, оплачиваемые работодателями, и индивидуальные полисы ДМС. Очевидная проблема индивидуальных полисов ДМС – наличие проблемы отрицательного отбора, тогда как корпоративное ДМС эту проблему минимизирует. Именно это обстоятельство (российская институциональная особенность) позволило авторам провести сравнение трех групп респондентов: (1) без ДМС, (2) с корпоративным ДМС, (3) с индивидуальным ДМС.
Исследование проведено с использованием репрезентативного опроса населения РМЭЗ–НИУ ВШЭ, общая выборка составила более 200 тыс. респондентов. Проанализированы следующие характеристики: частота посещения врача, факт курения, интенсивность курения, факт употребления алкоголя, интенсивность употребления алкоголя, физическая активность, индекс массы тела, самооценки здоровья. Расчеты выполнены на полном наборе данных и на подвыборках для сравнения эффектов для мужчин и женщины, молодых и старших возрастных когортах, а также для респондентов с высшим образованием и без, проживающих в мегаполисах (Москве или Санкт-Петербурге) и за их пределами.
Результаты эконометрического моделирования позволили сделать ряд заключений.
(1) Наличие полиса ДМС неизбежно приводит к росту спроса на медицинские услуги со стороны держателей полисов, причем подобный эффект значительно выше для держателей индивидуальных ДМС, чем для корпоративных.
(2) Для мужчин рост спроса на медицинские услуги при наличии ДМС есть, но значимо не отличается между двумя типами ДМС.
(3) Кто формирует рост спроса больше других? Молодые когорты держателей ДМС, женщины, индивиды с высшим образованием и жители мегаполисов (Москвы и Санкт-Петербурга).
Переходя к поведенческим характеристикам, следует отметить, что полученные результаты не столь однозначны и очевидны, но не менее интересны:
(4) Не наблюдается особых изменений в отношении к своему здоровью среди держателей полисов ДМС, кто курит и не курит. Есть лишь слабая взаимосвязь, свидетельствующая, что наличие индивидуального полиса ДМС снижает вероятность того, что индивид курит. Подобный эффект получен преимущественно за счет молодых когорт и респондентов вне Москвы и Санкт-Петербурга.
(5) Интересно, что «курильщики» с корпоративными полисами ДМС курят интенсивнее, а особенно ярко этот эффект проявляется среди мужчин, населения старших возрастных когорт, индивидов без высшего образования, населения вне Москвы и Санкт-Петербурга.
(6) Наличие любого типа ДМС коррелирует с употреблением алкоголя, то есть наличие полиса ДМС увеличивает вероятность его потребления, причем для индивидуальных ДМС эта вероятность значительно выше. Более того, полученный эффект устойчив для всех подвыборок за исключением Москвы и Санкт-Петербурга.
(7) Переходя к интенсивности употребления алкогольных напитков, эффекты очень неоднородны для разных типов ДМС. Нет различий в интенсивности употребления алкоголя для индивидуальных ДМС, но для корпоративных ДМС склонность к более интенсивному потреблению алкогольных напитков значительна.
(8) Физическая активность ассоциируется с наличием любого ДМС, но в среднем выше среди пользователей корпоративных ДМС. В частности, значительно выше физическая активность для респондентов без высшего образования и проживающих в Москве и Санкт-Петербурге.
(9) Индекс массы тела выше для пользователей корпоративным ДМС. Если смотреть на подгруппы, то эффект получен преимущественно для молодых возрастных когорт, для мужчин, для более образованных индивидов, а также для респондентов вне мегаполисов.
Одна из основных конечных задач медицинского страхования – улучшение здоровья населения. В этой связи мы оценили различия между самооценками здоровья респондентов без и с полисами ДМС. Результаты неожиданные, хотя в научной литературе встречаются не впервые:
(10) Отсутствуют различия в самооценках здоровья между респондентами с и без ДМС.
(11) Найдены лишь некоторые слабые свидетельства того, что наличие индивидуального ДМС коррелируют с несколько более низкими самооценками здоровья.
(12) Получено, что наличие высшего образования для пользователей корпоративных ДМС является сигналом к более низким самооценкам здоровья.